房屋抵押貸款是將名下所屬房屋進行設定,將房屋抵押給債權方藉此獲取貸款資金的一種融資方式,但若是急需資金,房屋抵押貸款非本人可以貸嗎?若是不熟悉申貸,或是抽不出時間自行申辦貸款程序,可以委人進行申貸嗎?馬上透過台灣理財通整理的內容仔細了解。
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房屋抵押貸款非本人可以貸嗎?3個重點一次看
一般民眾可能對房屋抵押貸款流程沒有清楚的認識,可能帶著資料到銀行才發現條件不符或資料有缺漏,甚至發現自身並非房屋所有權者,無法順利申貸,難道不是本人就一定無法申貸嗎?以下台灣理財通整理3個申貸重點,帶大家從不同角度認識房屋抵押貸款!
1.特殊身分與情況非本人亦可申辦
一般情況來說,因房產屬於高價資產,且牽涉到法律物權及交易安全,若要抵押不動產(房地產)需要本人親自辦理。但若是以下3種情況即使非本人也能順利抵押申貸:
- 具備證明的貸款委辦人:具有申辦人授權證明(簽署授權書)、擁有證件、印鑑等身分證明的代辦者
- 房屋所有權人為保證人:常見情況為運用父母房屋申貸,以原屋主信用條件輔助,讓父母作為保人即可申貸
- 房屋所有權人為共同貸款人:房屋所有人與申辦人共同承擔還款責任,抵押貸款時註記兩人皆為債務人的情況下即可申貸
房屋為共同持有的情況下也能抵押貸款嗎?看影片了解詳細內容
需要特別留意的是,不同承貸機構對非本人申貸的條件仍會有細微差異,考量法律、政策等面向,所能承接貸款的機率也略有不同,部分民間貸款機構申貸條件較寬鬆,僅需證明與房屋所有人商業合作夥伴、投資關係即可申辦,詳情還需詳閱申貸合約,避免因話術或文字遊戲產生不必要的貸款糾紛。
2.非本人貸款須注意稅金議題
如果已取得房屋所有權人同意,希望以房屋轉售或是贈與的方式轉換所有權,藉此變更身分進行房屋抵押貸款申辦,需要特別注意,若房屋本身並非「自住型房屋」,在轉售過程中需要繳交15%-45%房地合一稅(視房屋持有期間而定);若是採取贈與房屋的形式申辦房屋抵押貸款,視為不動產權的正式轉移,有別於借名登記,需要課徵10%-20%贈與稅(視課稅贈與金額而定)。
自住型房屋:6年內未出租或做為營業店面使用,且居住6年以上視為自住型房屋
不動產借名登記:在不違反善良風俗的情況下,將不動產登記在非不動產所有權者之下,需簽訂借名契約,(註明標的不動產、借名期限、關係人及所有權、延伸費用歸屬等),此做法是法律承認的合理約定,原所有權人仍擁有使用、處分不動產的權利。
房屋贈與稅計算:(贈與總額-免稅額-扣除額)x稅率-累計差額-扣抵稅額=應納贈與稅
詳細贈與稅級距:財政部賦稅署-贈與稅應納稅額、級距(點擊查看)
3.非本人抵押貸款必須條件與資料
若非本人申辦房屋抵押貸款,須注意年齡必須滿18歲以上,且為本國國民,並提供個人額外財力證明如:薪轉明細、扣繳憑單、勞保證明等。若非本人申辦,為委任他人代辦,須備妥以下資料:
- 房屋所有人雙證件:身分證、健保卡等
- 貸款申請人雙證件
- 房屋所有人戶籍謄本
- 房地所有權狀
- 存摺封面影本
- 房貸清償證明(需向銀行申請)
非本人申辦房屋抵押貸款如符合以上條件即可申貸,但仍須提醒申貸人、房屋所有人必須事前擬定雙方授意契約,清楚列出雙方權益,將日後還款、資產歸屬訂立完整,可以減少往後可能產生的糾紛,順利核貸。
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