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房貸多久可以轉貸？想申請房屋轉貸，將原有房貸轉到利率更優惠的銀行，一般來說這樣確實能降低月付金。但是在申請轉貸之前，有幾個重點必須考量！【台灣理財通】為大家整理出4點注意事項，大家可以藉由這4項要點來評估看看名下的房貸可以轉貸嗎？趕快一起來了解。
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房貸多久可以轉貸？有4個注意事項要了解
房貸多久可以轉貸？首先為大家說明房屋轉貸就是將原有的房屋貸款轉移到另一間銀行，由新銀行承接申貸人剩餘未繳清的款項。既然如此在轉貸前，有哪些事項要注意呢？總共有4大重點建議大家在轉貸前先做好評估，以下為大家說明。
1.一般房貸的綁約期限制大約是2-3年
想知道房貸多久可以轉貸，要先了解申請房屋貸款，一般銀行多會有綁約期的限制，綁約期大約會是2-3年的時間，在綁約期間如果想要申請房屋轉貸，需要支付一筆違約金給銀行，則違約金的計算通常會採取下方兩種不同的計算方式收取：
違約金的計算方式
為保障民眾權益，金管會已於2020/02/22拍板定案禁止再以「原貸款金額」計算違約金，應以「提前清償金額」與「貸款餘額」2大方式作為計收基礎，以下為大家說明。
- 貸款餘額：貸款人想提前清償房貸剩餘款項，會依現有房貸餘額，按一定比例收取違約金。
- 提前清償金額：貸款人有足夠能力償還部分金額，則會依償還金額之一定比例收取違約金。
2.各銀行認定的可貸成數可能不同
更進一步細談房貸多久可以轉貸，按以上敘述能判定，在綁約期過後申請轉貸則不會有違約金的問題，但必須注意的是，因為原貸款銀行有自己對房屋的鑑價標準與價值認定，所以如果要從原貸款銀行轉貸至另一間新銀行，新銀行則會對房屋進行重新鑑價。在此提醒大家，因為房屋總價會隨房市而變動，所以這很可能會影響新承作銀行對房屋價值的認定，進而左右了可貸成數的高低喔！
3.須留意轉貸前後的利率差異
| 一段式利率 | V.S | 分段式利率 |
| 還款前期壓力較大，但利率相對平穩 | 特點 | 前幾個月利率較低，後期會逐漸調升 |
| 依固定加碼利率加上指標利率計算 | 利率差異 | 依兩或三段不同區間計算利息支出 |
| 還款總額低 | 優點 | 還款總額高 |
| 收入穩定、準備長期還款之購屋自住者 | 適合族群 | 初期資金較不充裕，或短期會再換屋者 |
在申請房屋轉貸，有一點要留意的是轉貸前後的利率差異，因為各間銀行都有不同的利率計算方式，這會很大程度影響轉貸後需要支付的金額比例。則一般房市常見的利率計算方式又分為以下兩種：
- 一段式利率：在還款期間內皆以相同的加碼利率加上指標利率計息，但加碼利率則是依個人信用條件而異。
- 分段式利率：以指標利率為基準，加碼利率則會以兩段、三段區分並隨還款時間增加，前期利率低、後期較高。
補充說明：
- 指標利率：指標利率能代表金融業現有的利率水平，但指標利率也會隨中央銀行宣布升降息而同步變動。
- 加碼利率：銀行會依照申貸人的信用條件、擔保品狀況、授信風險及承作成本等各條件來核訂加碼利率。
所以申請轉貸時，一定要清楚新承作銀行的利率計算方式，謹慎評估需要支付的利率與月付金，才不會導致轉貸後仍沒有得到更優惠的利率，因而白忙一場。
4.評估好申請房屋轉貸會產生的成本
最後要評估的重點就是房屋轉貸需要負擔的成本，因為轉貸除了要考量到違約金之外，還有許多要支付的金額，零零總總款項加起來也是一筆不小的費用，所以建議事前精算過轉貸成本，並確認手邊有足夠的資金能支付這些費用後再轉貸，會是更好的選擇。以下整理出轉貸需要支付的費用供大家參考：
- 塗銷抵押權之費用(約2,500元左右)
- 原貸款銀行違約金(比例最高為本金的1%)
- 政府規費(貸款金額的千分之1)
- 代書費用(約4,000元~8,000元)
- 銀行帳戶管理費(約4,000元~5,000元)
- 新貸款銀行手續費(依各銀行規定，3,000元~10,000元不等)
如何評估房屋轉貸成本？讓專業房貸顧問來告訴你！
房貸可以轉貸嗎？轉貸前先考量這3種狀況
相信透過以上分享，大家已經知道房貸多久可以轉貸！但上述也提到申請轉貸會產生不少成本或違約金，如果沒有謹慎評估好個人的金流收支，很有可能會徒增另一個負擔。那麼到底遇到什麼情況會需要申請房屋轉貸呢？以下會透過3種狀況來告訴大家房貸可以轉貸嗎？什麼時候適合轉貸？馬上一起來看看。
1.想申請增貸但原貸款銀行不核准
房貸可以轉貸嗎？適合申請轉貸的第1種情況，可能是因為需要一筆資金週轉，而房屋貸款已經還款一段時間，此時希望透過房屋增貸的方式申請資金，但原貸款銀行卻不予核准，或是提供的增貸額度無法滿足需求時，此種情況下，便可以考慮申請房屋轉貸。
房屋轉貸與房屋增貸的比較
| 房屋轉貸 | V.S | 房屋增貸 |
| 將房貸從原銀行轉移到另一間銀行 | 貸款內容 | 用已清償的部份本金再次申請資金 |
| 可透過轉貸降低利率與月付金 | 優點 | 不需再次提供抵押品即可申請 |
| 需要支付轉貸成本且申請時間長 | 缺點 | 如房屋價值過低，增貸成功率會下降 |
| 無法增貸、貸款利率不如預期 | 適合族群 | 信用良好、房屋仍有剩餘可貸價值 |
2.其他銀行有利率更低的房貸方案
其實申請房屋轉貸最主要的目標和意義，就在於可能因原貸款銀行的貸款利率較高，希望透過轉貸的方式，將房貸轉移至另一間利率更優惠的銀行。所以想知道「房貸可以轉貸嗎？」當你向原貸款銀行詢問爭取降息，但銀行不予核准，或是其他銀行有更優惠的利率方案時，便可以透過房屋轉貸降低利息支出。
3.還款年限較短，難以負擔月付金
若因為原貸款銀行核准的還款年限較短，導致每月需要支付的金額比例過高，從而影響個人的生活品質，此時也可以考慮申請房屋轉貸，向新承作銀行協商將還款年限拉長，以此降低每月的支付金額。或是運用轉貸的方式，向新銀行爭取房貸寬限期，減輕房貸前期的還款負擔。
房貸寬限期：可以在一定期限內只先償還利息，待寬限期結束後再平均攤還本金與利息。
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以上分享完房貸多久可以轉貸，相信大家也能更精準把握申請轉貸的時機點，但畢竟申請房屋轉貸需要耗費的成本與時間並不容易估算，如果仍會擔心自己名下的房貸可以轉貸嗎？建議找台灣貸款公司網路口碑第1品牌【台灣理財通】，團隊中有專業資深的不動產估價師能協助分析房市最新動態，同時有近百人的顧問團隊可提供1對1線上諮詢服務，365天24小時客服諮詢不打烊，及時掌握申貸人的貸款需求，為你規劃最佳轉貸方案，減輕還款負擔、提升生活品質不再是難事！現在就點擊連結填寫免費線上諮詢表單，只要30秒就能貸幸福！
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中部總公司Google商家北部分公司Google商家 李啟銘1年前 王駿紘1年前 minho lee2年前 谷芊郁10個月前
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