民間代書信用貸款是什麼？4大重點帶你分析

臨時有資金需求，想要以個人信用為擔保申辦貸款，但發現此種貸款類型市面上分成銀行信用貸款與民間代書貸款，究竟民間代書信用貸款與銀行信用貸款的差異是什麼？該怎麼選擇呢？現在就讓【台灣理財通】針對這2種貸款類型進行詳盡的分析，讓有貸款需求的申貸人輕鬆了解自己是否適合民間代書信用貸款。

代書貸款類型：

• 無擔保品代書貸款：以個人申貸條件為基礎的民間貸款類型，過件率相較提供擔保品代書貸款來的低。
• 有擔保品代書貸款：提供房屋擔保品辦理的代書貸款，依申辦經驗，過件率相較無擔保品代書貸款高，是目前台灣理財通主要承辦之代書貸款項目。

民間代書信用貸款與銀行信貸差在哪？4點差異一看就懂！

信用貸款是銀行最主要的貸款服務項目；而民間代書信貸就如同民間的信用貸款，是透過民間貸款公司籌措資金的管道。那麼兩者的申請條件有什麼不同呢？現在就透過4項差異比較，一起了解「銀行信用貸款」與「民間代書信用貸款」的申貸細節吧！

1.借貸對象不同

銀行信用貸款顧名思義是向銀行借貸以取得資金，不過民間貸款公司也可以協助申貸人向銀行申請信用貸款，因為熟悉銀行作業流程與申辦規章，申辦效率與過件率都比自行申辦來得高。而民間代書貸款則只有民間貸款公司承作，款項也是由貸款公司直接撥出，不須透過銀行撥款及經過聯徵查詢，因此申辦時間通常較銀行信用貸款來得短。

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2.借貸條件不同

雖然銀行信用貸款與民間代書信用貸款都是以自身信用為擔保申辦貸款，不過銀行對於申貸人條件要求較高，審核也較嚴謹，通常需要聯徵分數符合標準，與銀行互動良好的申貸人較有機會過件；而民間代書貸款不參考聯徵，因此申辦門檻較低，適合信用狀況不佳或是資金需求相當急迫的申貸人。

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3.借貸流程不同

從圖片中可以了解到，向個別借貸方提出貸款需求後，皆會有專人與申貸人聯繫初步了解狀況與提醒申貸人需準備的資料。過件後，也都會有簽約對保與撥款作業時間。不過兩者最大的差別在於「審核步驟」，申辦信用貸款需等候聯徵查詢與銀行審核，最快也需要2個工作天，而民間代書貸款只需要由代書顧問評估，在收到案件申請並聯繫申貸人後，最快30分鐘就能得知核貸與否。

4.借貸金額不同

沒有擔保品的銀行信用貸款，通常最高可借貸金額為200萬，若有更高的需求則必須選擇房屋貸款、企業貸款等項目。民間代書信用貸款以解決短期或小額資金需求為主，借貸金額大約在5~30萬，不過也可以透過提供房屋、土地等抵押品，將借貸金額提高至最高100萬。這邊要提醒大家，申貸金額還需評估個人信用條件，因此最終核貸金額還是要以銀行或民間貸款公司審核結果為主。

民間代書信貸與銀行信貸怎麼選？2張表幫你比較

了解銀行信用貸款與民間代書貸款的不同後，【台灣理財通】再將2種貸款項目做進一步的分析與整理，並提供3種貸款管道的比較，讓申貸人可以比較個別的服務特色外，也能快速找到理想的借貸對象，縮短取得資金的時程，馬上來看看吧！

民間代書信用貸款與銀行信貸服務特色比較表

從前段差異比較與上方表格對照，相信申貸人對於這兩種貸款項目有更深一層的認識了。如果有緊急資金需求或信用瑕疵屢屢遭銀行退件的申貸人，民間代書貸款就是理想的選擇之一，但是民間代書貸款利率通常較銀行信用貸款高，為了考量申貸人的還款負擔，核貸金額也較低。因此在渡過眼前資金難關後，還是要準時還款、重新培養信用，之後有資金需求時，才能轉回向貸款利率較低的銀行申貸，降低還款壓力。

4種常見貸款的申請管道比較表

一般銀行信用貸款，可藉由直接向銀行申請或請貸款公司協助申辦，而民間代書貸款則只有民間貸款公司有此項服務。這邊比較特別的是「融資公司」，融資公司目前僅有提供有擔保項目的借貸，像是以汽車融資或以房屋融資，建議詢問清楚該公司的主要業務範圍再進行申辦。

最後提醒大家，現在有業者宣稱自己為某企業旗下的融資公司或貸款公司，實際上卻是不合法或不適當的錢莊、高利貸款。無論是要申辦信用貸款或民間代書，都要先確認是否為政府立案、合法經營以及是否符合自身需求。

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