企業貸款服務介紹

企業貸款是指企業法人向金融機構申請資金借款，用於補充企業流動性資金週轉或擴充營運資本等合法指定用途的貸款。一般常見企業貸款類型有5種：自營商貸款、中小企業貸款、青年創業貸款、微型創業貸款、店鋪／攤位貸款。因為企業貸款通常需要資金較龐大，所以申辦資料也會較繁瑣，一般申辦時會需要公司相關營業狀況資料、公司相關負責人之資料以及公司報稅資料(401報表)等，做為銀行是否申貸之參考資料；貸款審核相較於一般個人信用貸款也更複雜、嚴格，通常會在銀行信用、商業信用、財務報表、納稅狀況等4大方面進行評估與考量。台灣理財通明白許多企業主自行申辦企業貸款，總是因為條件不足辦不過，或是額度太低無法順利填補資金缺口，甚至有些公司行號明明條件不錯，卻因為申辦了不適合自己的貸款方案，使得利率、額度、還款模式都不符期待。因此台灣理財通專門協助在申辦企業貸款卡關的企業負責人，透過規劃專案貸款模式，幫助企業能夠順利取得關鍵資金，讓企業即時掌握商機，不用再因為苦苦等貸而錯失良機。

企業貸款是指企業法人向金融機構申請資金借款，用於補充企業流動性資金週轉或擴充營運資本等合法指定用途。不過企業貸款好嗎？利率是否比一般信貸來的優惠呢？台灣理財通馬上就帶各位企業主來了解企業貸款的3大優勢，讓企業主順利獲取理想資金。

1.貸款利率低，週轉成本降低

企業貸款好嗎？與銀行申請企業貸款的最直接好處，就是利率比個人信貸低，一般來說企業貸款利率為3-10%，並依據企業本身經營條件而有所差異。銀行為吸引企業主上門，也針對不同企業類型特別開出專屬貸款優惠與折扣，幫助企業降低週轉成本，營運上更如魚得水。

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2.資金充足穩定，企業好夥伴

銀行的資金雄厚、來源豐富，所以在企業貸款上是相當強而有力的靠山。一般來說企業貸款額度申請沒有上限，只要企業能夠符合銀行所制定的信用門檻與開定的還款條件，銀行就能提供源源不絕的資金，臨時週轉不靈的風險也相當低。所以企業貸款好嗎？相信多數企業主都非常認同。

3.滿足多種經營需求，方便有彈性

不論是擴大經營、購置設備或現金週轉，企業常有許多臨時性、季節性或經常性的資金需求，這時候企業貸款能夠為公司規劃專案貸款，或提供一筆隨時可取用的資金，對企業主來說，非常靈活有彈性。另外償還方式也可以溝通要以日計息、本金分期攤還等，減輕企業還款負擔，讓企業主可以放心經營公司，即時掌握商機！

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企業貸款時間的長短到底多長呢？其實企業貸款的申請時間主要會受到信用狀況、公司規模以及成立時間而影響。以下就要告訴你有哪3大常見問題將影響企業貸款時間。

負責人與配偶是否有信用瑕疵

申請企業貸款時，負責人與配偶的信用狀況銀行都會進行聯徵查詢，因為在申請企業貸款時銀行通常會要求負責人的配偶擔任「連帶保證人」，而連帶保證人形同借款人，當借款人無力償還時，銀行就會直接向連帶保證人進行求償，因此申請企業貸款時銀行也會連帶要求調查負責人的聯徵紀錄，若配偶有信用瑕疵，就有可能影響申請企業貸款的時間，甚至是企業貸款的過件率。

是否能提供有力的財報數字

為了評估申貸人的公司是否能夠負擔後續的還款，在申請企業貸款時銀行都會要求公司提供財務報表，所以，剛成立未滿1年、無法提供明顯營業績效與財務報表作為還款狀況參考的公司行號，因無法預估公司未來的還款狀況，申請企業貸款時間也容易拉長，甚至影響過件率！另外，有些公司為了節稅，財報數字也有可能都做成負的，這種狀況也容易影響企業貸款時間以及過件率哦！

公司規模大小與成立時間

一般來說，公司規模越大、營業狀況越穩定，銀行會認為公司的成長狀況良好，使企業貸款申請時間更快速，並且能夠申請更高額度以及更優惠的利率；另外，如果你的公司規模不大但成立時間長，銀行也會認定該企業的穩定度越高，並且進而影響企業貸款時間與過件率。

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根據台灣理財通的企業貸款經驗，在企業中運籌帷幄的老闆或企業主對於貸款最關心的莫過於自身企業的企業貸款額度，因此我們特別整理出企業貸款額度3大常見問題，幫助企業主在申貸前更清楚知道銀行對於企業貸款額度是如何評核的！

1.企業貸款額度最高可貸多少金額？

企業貸款額度通常以公司營運規模、資本額、還款能力及負責人支票與債信狀況等條件進行評估，因審核項目繁多且企業本身條件多有差異，額度範圍也非常廣。其中銀行也會根據不同貸款用途評估可貸最高額度，常見的貸款用途分成以下2種：

• 週轉性支出：企業營運的經常性、持續性支出如進貨、押金、租金、員工薪資等費用，每一申貸案件最高可貸近1000萬的企業貸款額度。
• 資本性支出：企業在購買、更新、擴充或改良廠房、生財器具及設備時所需的計畫性支出，銀行最高可提供資金需求的8成額度。

2.要如何知道我的企業貸款額度多少？

向銀行提出貸款需求及備妥資料後，銀行將初步評估企業可申貸的額度，因為每間銀行的評估標準不盡相同，想要貸得最佳額度及加快審核速度，建議透過專業貸款顧問公司協助，幫助企業更快速地找到自身優勢、評估企業可申貸的額度。此外，貸款顧問專員會在送件前先媒合最適合的銀行後才安排送件審核，可以讓企業貸款申請過程更有效率，也有助於提高貸款過件率。

3.企業貸款額度不足可以另外申請個人信貸嗎？

雖然負責人個人信貸不會占用企業信保額度，但是以公司名義貸款除了能將公司財務與私人財務分開管理，更可以建立企業與銀行良好的往來關係。若企業貸款額度不足，公司可以先針對營運績效、債信狀況、貸款用途等做更完善周全的規畫，以利爭取下次申辦企業貸款時額度提高的機會。

看完以上關於企業貸款額度的3個常見問題，你是否對企業可申貸額度有基本的了解呢？相信企業主都希望可以提高貸款額度，來提升公司資金運用的靈活度，也能為未來成長所需周轉金提早做預備。那企業貸款額度怎麼提高呢？以下【台灣理財通】提供6種提高企業貸款額度的方法，讓企業的可動用資金充裕無虞！

1.培養負責人、配偶信用

企業貸款審核過程中，會查詢企業的支票與債信狀況和負責人及其配偶的信用狀況。因此除了維持企業良好信用之外，負責人與其配偶在3年內沒有被銀行拒絕往來、逾期催繳或強制停卡，也有助於提高企業貸款額度。

2.提供有力的財務報表

企業貸款就像是「公司的個人信貸」，若能提供有力的財力證明，有助於獲取銀行信任，進而提高企業貸款額度。因此建議企業可以提供正確且清楚的財務報表，例如：401表、年度財報、資產負債表、損益表等，讓銀行評估企業是否有盈餘及利潤，衡量其還款能力，並決定企業貸款額度。

3.證明企業具發展潛力

銀行在評估企業貸款額度時，該行業別的未來發展性與獲利性也是一項重要指標。初次申請貸款的公司，建議備妥完整的「營運計劃書」及明確的財務計畫，讓銀行相信你的所屬行業發展前景良好，並在行業中具競爭優勢，幫助企業增加銀行核貸的額度。

4.尋找合適的貸款方案

每間企業的狀況與條件皆不同，銀行開出的企業貸款方案種類也相當多，這時選擇合適的貸款方案就相當重要，不僅有機會提高企業貸款額度，也有助於降低貸款利率。因此申辦企業貸款前，應先多方比較、確認貸款內容後再備妥資料進行申貸。若對企業貸款流程不熟悉，可以詢問專業合法的貸款顧問公司，協助企業分析條件，且貸款顧問對當時銀行貸款方案較了解，能快速找到適合的貸款方案。

5.加強與銀行往來關係

初次申請貸款的企業，應盡量找有承辦各項企業金融業務之銀行作為優先考慮，並建議先與固定銀行往來6個月至1年，幫公司建立主力銀行，增加企業貸款額度的調整空間。也因為銀行清楚了解企業的具體經營狀況，若公司需要銀行融資時，便能迅速獲得資金挹注，但若有急迫的資金需求，還是建議找尋專業合法的貸款顧問公司協助，縮短企業貸款申貸的時程。

6.徵提保人或擔保品

若企業能提供保人或房屋、土地等不動產作為擔保，對銀行來說若企業往後無法還款，還能透過法拍抵押物件取回資金或向保人追討帳款，降低銀行的財務損失。因此申請企業貸款時，提供保人或擔保品，通常能獲貸的額度較高。

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申貸前了解不同還款方式帶來的影響，才能在制定企業還款計畫與財務規劃時，更明確、有條不紊，對企業來說也是應評估重點之一。目前常見的企業貸款還款方式主要有3種算法，然而每間銀行提供的企業貸款還款方案不盡相同，貸款前建議先向銀行專員或貸款顧問詢問清楚喔！

先還息再還本－前期還款壓力小，資金周轉空間大

先息後本是指在約定期間先支付利息，約定期滿後再一次償還本金。它的好處在於前期只需負擔利息，還款壓力較小，相對資金運用空間變大，但是後期需要一次性支出大量資金來償還貸款，較適合需短期、臨時資金周轉的貸款人。另外，部分銀行會將後期企業貸款還款方式調整為1年1還，使企業貸款年限拉長、降低放款風險，但卻使企業每年期末支出提高，因此企業在評估時須特別留意。先息後本的還款方式雖然讓貸款資金達到最高利用率，但是可能需要負擔較多利息，建議企業若確定一定時間後會有一筆現金入帳，再選擇此種還款方式。

本息平均攤還－每月固定還款額，企業管理更方便

企業貸款還款方式中，本息平均攤還是最常見的償還方式，它的計算方式是每期還款金額的本金比重逐月遞增；利息比重逐月遞減，因此償還的本利和一樣，所以每月繳款金額相同。因為在約定期間按月平均攤還本息，讓企業每月還款金額得以固定，不容易記錯或遺漏，財務管理上更方便。要注意的是，本息均攤需負擔的利息總額也偏高，因此企業如果手頭資金較寬裕，可以向銀行提出提前償還部分本金，便可以達到節省利息的效果。

循環透支貸款－額度內隨借隨還，有動用才會計息

循環透支貸款是貸款方提供一筆額度，讓企業在額度內可隨時動用亦可隨時清償，並且有借貸才會計算利息，適合從事買賣生意，需要靈活調度資金的公司行號。然而這種極為方便的貸款方式，一旦使用就是「以日計息」且額度通常是1年1約，且銀行擁有自行決定收回額度的權利，因此建議使用此種貸款方式的企業主，務必遵守合約、準時還款，以免額度遭到凍結，或是提供不動產作為擔保品，幫助降低貸款利率。

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了解企業貸款還款方式後，那麼該怎麼和銀行談企業貸款還款利率呢？貸款利率與日後還款金額有很大關聯，其實企業想要貸得優惠利率一點也不難，只要掌握5大重點，在申貸前準備充足，便有機會降低企業貸款還款利率！

1.改變繳款方式，加速償還本金

根據上述3種企業貸款還款方式，企業主可以從中選擇適合自己需求的還款方式，不僅可以讓還款更有效率，也不會因為長期的利息計算而加重負擔喔！另外，一般短期融資或提供擔保品的企業貸款方式可以與銀行協調「提前還本金」的方案，但要注意的是，每間銀行提供的還款方案不盡相同，建議在貸款之前多加詢問與比較。

2.選擇主力銀行，加強往來關係

若企業規模不大，屬於中小企業類型，可以選擇主力銀行並加強與其往來與互動。所謂主力銀行即是一般公司主要存匯款、開立支票的銀行，建議企業可以選擇當初開戶的銀行，因為往來時間較長且銀行清楚了解公司的經營狀況及支票、債信狀況，因此在申貸時也較容易信任企業，加速核貸的效率。

3.正確還款觀念，培養信用評分

「有借有還，再借不難。」是眾所周知的觀念，因此企業貸款準時還款是基本準則，而負責人本身沒有信用不良或預借現金紀錄對於提升企業信用評分也相當重要。此外，企業通常不會只有單一次借貸需求，所以每一筆的借貸都應該要事前妥善評估。在正確的還款觀念及事前評估償債能力的雙重條件下，想要再次向銀行融資絕對不是難事。

4.善用企業優勢，爭取利率調降

許多中小企業因為沒有龐大利潤及穩定收入，造成銀行不敢輕易放款，其實在申貸時擬定完整的資金計劃並且提出企業良好的展望與價值，展現企業的誠信與誠意，都有機會使銀行願意調降企業貸款還款利率或提高貸款額度。

5.專業貸款顧問，規劃貸款專案

因為每間銀行的評估標準和貸款方案都不相同，對於企業主來說要一一詢問相當費時費力，若想成功降低企業貸款還款利率，尋求專業貸款顧問協助是非常適合的方法。專業貸款顧問除了熟知當時銀行的企業貸款方案，也能協助評估企業條件與優勢，快速找到適合的企業貸款方案或是特別規劃個別的企業貸款專案喔！

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