汽車貸款服務介紹

汽車貸款分成「購車貸款」與「原車融資」2種，差異在於前者用於購買新車或中古車時使用，而後者則是為了週轉資金。銀行或金融機構會依照您的車輛狀況、信用狀況、還款能力綜合評估後，提供一筆資金，以協助您購買汽車或資金週轉的需求。承辦汽車貸款的管道，除了銀行、民間融資機構，還有就是購車時車商與銀行配合的方案，到底該怎麼選才好呢？值得注意的是，向車商貸款會連同車險等一起包辦，雖然方便，但車商的貸款方案在車貸利率的部分較不透明，甚至很多主打0利率分期貸款的購車方案其實都有現金折價空間。

申辦汽車貸款前建議透徹了解後，請專業車貸顧問協助評估，才能真正找到最優惠的方案，將愛車開回家！另外，原車融資不是每間銀行都有承辦，若經常往來的銀行剛好沒有汽車貸款服務或開出的方案選擇很少，就可能貸到不適合的方案。這時尋求專業車貸顧問協助的最大優點就是不受銀行、車商限制，可以協助多方比較車貸方案，取得最即時的資金援助。

汽車貸款好嗎？汽車貸款可以解決短期的資金周轉問題，比起無擔保品的個人信用貸款，車貸屬於動產擔保類型，因此核貸機率相對較高。現在就讓我們一一來了解汽車貸款的4個優點是什麼吧！

1.申請門檻較低

因為有汽車做抵押品，所以不論是想申請車貸購買汽車，或是希望透過原有車子做融資貸款，申請門檻低都是車貸的1大優勢。因此若你有信用瑕疵紀錄、收入不穩定或是沒有薪轉、勞保等財力證明，只要透過專業合法的貸款管道，汽車貸款就會是你最佳的貸款選擇。

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2.資金取得時間較短

車貸申請流程相當簡單，只要貸款人備齊申貸資料，待貸款公司審核通過，就能立即進行設定與撥款，最快可以在24小時內即完成撥款動作。對於急需資金的貸款人來說，辦理車貸融資無疑是快速取得資金的好方法。

3.抵押型借款較易貸到理想金額

原車融資最高大約可貸到車價130%，因為汽車貸款屬於抵押型貸款，當你沒有如期繳款甚至變成呆帳時，銀行就能沒收你所抵押的汽車，借以降低銀行的損失，因此汽車抵押貸款可讓銀行承擔的風險降低，也比較有機會貸到理想金額。所以說，若你本身信用不良且暫時無法改善信用問題，但卻有一筆急迫的資金需求，汽車抵押貸款就是解套的好辦法！不過台灣理財通提醒申貸人，改善信用評分才是提高過件率的根本之道喔！

4.額度以汽車價值及折舊考量為主

汽車價值及折舊考量是可貸額度的關鍵因素，在提出車貸申請後，根據銀行「鑑價」評估車輛剩餘價值。這邊提供財政部公布的《固定資產耐用年數表》可以估算出汽車殘值：

• 殘值＝購車成本／(固定資產耐用年數表規定之年數+1)

而財政部公布的汽車耐用年數為5年，因此只要是在5年內申請汽車抵押貸款，都有機會貸得不錯的額度，若愛車車齡已超過5年也不必擔心，【台灣理財通】的汽車貸款不限車齡、車種皆可貸，只要提供車牌號碼、廠牌車型、出廠年月、CC數等就能在30分鐘內知道可貸額度。不過汽車貸款可貸額度還是要以金融機構或貸款公司鑑價結果為主，建議貸款人在申貸前先經過專業貸款顧問的估價步驟，確認車輛殘值與可貸金額再提出申請，以免除送件遭拒的窘境！

汽車貸款的2大優點是申請門檻低、撥款速度快，且車貸就像是一道重整程序，可以幫助了解車輛目前狀況，也能對申貸人的信用狀況重新整理，藉由辦車貸重新建立與銀行往來信用。台灣理財通特別整理出5種容易被銀行視為有信用狀況的族群，告訴你如何利用車貸解決眼前的資金難題！

無固定收入的攤商、SOHO族

收入來源較不固定且通常以現金收支居多的攤商及SOHO族，較少有銀行往來紀錄，也無法提供收入、薪轉證明，造成貸款過件難度提高。汽車貸款只需提供身分證明及行照等簡單資料就可申辦，假設你的收入較不固定，汽車貸款就是一個不錯的選擇。

無近期薪轉的待業人士

申請貸款時，銀行通常會要求出示近6個月收入證明，讓許多待業人士望之卻步。但汽車貸款只要提供汽車作擔保品就可申貸，部分銀行也接受工作收入用解釋說明方式，建議貸款前多方比較銀行方案或請專業貸款顧問協助和銀行溝通、說明，就能順利申辦車貸！

無信用紀錄的社會新鮮人

剛出社會不久的社會新鮮人，因為沒有信用紀錄，常被視為信用小白而遭銀行拒絕。但汽車貸款條件重點在於「汽車是否有殘值」且畢竟沒有信用不良狀況發生，銀行不會過於刁難，因此選擇辦理車貸過件率比較高。

有還款壓力的貸款族

通常1年內有申請貸款紀錄或是負債比超過22倍的申貸人，都會被銀行視為高風險族群，而降低核貸機會。這時若忽然有緊急資金需求，可以藉由抵押汽車或其他不動產作還款依據申辦車貸，只要車貸文件準備齊全，最快24小時內就能設定撥款。

有生涯規劃的投資理財者

如果你近期有生涯規劃或想要投資，也可以透過抵押汽車的方式取得一筆資金，讓你的生涯計劃可以順利推展。汽車貸款申請門檻低、最高可貸車價130%，相當適合用來申請小額資金。

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在準備這些車貸財力證明時，也要注意4個重點，例如這些證明資料的時間，以及相關標示註記或規定、加分條件等等，以下就讓台灣理財通一一帶大家了解：

1.每項證明至少準備6個月以上資料

出示車貸財力證明時一定要注意，每項證明都要出示3~6個月的資料，才足以被視為有效的證明文件。因為短時間的財力證明，沒辦法讓銀行確認未來核貸後是否真的有能力還款喔！

2.薪資證明需有公司名稱或薪資註記

台灣理財通也提醒大家，想用薪資收入作為車貸財力證明，一定要記住，標準薪轉收入證明必須要公司有與銀行申請設定，這樣每次薪轉時能直接看到公司名稱，假如是自行轉帳或匯款的方式來給薪，除非有註明為薪資才能算數。

3.勞保證明需為公司投保，非工會投保

由於勞保證明是銀行拿來評估是否在職，且在何處就職的財力證明要素，也就是只有實際在工作的人才能投保的在職保險，因此必須為公司親自投保。至於自行到職業工會投保的部分，因為無法以此識別是否真的在職，所以無法作為車貸財力證明。

4.有信用卡往來紀錄，非信用小白申貸更容易

除了車貸財力證明之外，想讓汽車貸款申貸更順利，建議可以申辦信用卡，並保持穩定刷卡、還款紀錄，以避免成為信用小白的情形。因為信用小白無法讓銀行掌握實際信用狀況，在申貸時較容易碰壁。

不論是用於生活周轉或是另有其他的理財、投資規劃，有許多申貸人在有資金需求時，會考慮透過車貸融資取得資金周轉。如果車貸融資真的有這麼多好處，為什麼會有人因此債台高築呢？其實車貸融資運用是有訣竅的，以下就讓台灣理財通一一帶你看，該如何良好運用車貸融資理財與理債。

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1.運用原車融資，整合名下多筆債務

現今消費型態的改變，有許多人會使用信用卡綁卡消費，或是因為有投資計劃、購車、醫療費繳款等需要，當手邊現金不足，便會申辦貸款滿足資金需求。然而名下債務越累積越多，就有可能導致還款困難，這時身為有車族的你，就可以考慮透過原車融資整合負債，申辦貸款並取得一筆資金將名下複雜的債務一次清償。

原車融資整合負債的優點有哪些？

• 有機會能降低繳款利率，減少每月的利息支出。
• 統整複雜繳款日，將所有債務整合為單一款項。
• 可延長還款期限，以此降低月付金與繳款負擔。

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2.資金需求緊急，可透過車貸融資周轉

車貸融資會成為許多申貸人的選擇，其中原因在於汽車貸款的審核門檻比信用貸款要寬鬆，雖然信用貸款不需要提供擔保品，但銀行需要承擔的風險也會提高，因此會更仔細審核申貸人的信用紀錄與收入條件。而汽車貸款因為有車輛可作為抵押，承貸機構的承擔風險大大降低，因此核貸機率也會較高。

汽車貸款與信用貸款的比較

因為車貸融資審核門檻沒有信用貸款來的嚴格，撥款也相當快速，因此面臨緊急資金需求時，如果是擔心自己信用狀況不佳的朋友，此時不妨考慮向專業貸款公司諮詢合法車貸融資方案，由專業顧問協助分析申貸條件，透過專人解析貸款優勢，並規劃合適的送件方向，以此協助爭取理想的貸款額度與利率。

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3.車貸還款困難，能與銀行申請展延

雖然車貸融資是快速、便利的周轉方法，但生活中的許多變數，如：疫情、緊急醫療需求等情況，有可能會造成還款困難的窘況。如果真的遇到車貸繳不出來的情況，目前金管會與配合銀行共同提供的個人債務協處機制，原先受理申請期限只到2023年6月底，現在金管會已與各銀行協調延長至2023年12月底皆可申請，而汽車貸款也計入協處機制範圍內，因此還款人可以嘗試與原貸款銀行申請貸款展延，幫助減輕繳款負擔。

金管會個人債務協處機制

• 適用對象：受疫情影響還款困難之民眾
• 協處產品範圍：房貸、車貸、消費性貸款、信用卡債
• 還款措施：本金或利息得申請展延3~6個月，展延期間免收違約金及遲延利息
• 信用紀錄：展延期間個人信用紀錄不受影響

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如何避免發生車貸繳不出來的窘況？

若欲避免發生還款困難的情況，那麼有什麼方法可以幫助規劃還款呢？以下會一一從收入、支出、債務等3個部分，拆解分析個人的財務狀況並擬定還款。

• 收入：計算每月收入，並在消費或繳款以前先做好理財分配，避免無力繳款。
• 支出：詳細計算每月生活支出，並控制消費預算，避免讓支出高於收入。
• 債務：整理名下債務細項，並從收入中挪出一筆專用資金，用來償還貸款。

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