貸款整合服務介紹

你是否有龐大卡債，每月只負擔得起最低應繳金額？身上有以各種名目申請的信貸、車貸還未繳完，債務總額已快要超過薪水收入？那麼整合貸款就是替你解除煩惱的好幫手！負債整合是將個人名下無擔保債務，如信用卡、現金卡、信貸等，部分方案與條件也能整合車貸，將債務統整集中繳款，可以省去記多家銀行繳款日的麻煩，更能有效降低月付金與利息，減輕還款負擔。想要申請貸款整合，最重要是找到合適的方案，因為整合貸款是「重新培養信用」的開始，如果只考慮利率高低、可以整合多少貸款，而忽略了償債能力，那麼就算整合後無法按時繳款，一切也是徒勞！若不確定各家銀行方案適不適合自己，建議透過專業貸款顧問，分析信用條件，給予貸款建議，幫自己順利擺脫債務深淵。

除了上述提到的貸款整合條件之外，銀行仍會根據個人信用狀況與金融行為進行審核，若對於自身條件沒有十足把握，台灣理財通建議大家可以透過下方3個貸款整合試算重點，幫助評估自身狀況是否適合申辦貸款整合？趕快跟著台灣理財通一起看下去！

1.若負債比過高建議辦理債務協商

在進行貸款整合試算時，建議大家可以先試算自身的債務總額，確認負債比是否過高。雖然金管會規定負債比不得超過個人平均月收入的22倍，然而各銀行一般能接受的負債比率約落在16倍左右，若超過此區間，多數金融機構會認為授信風險過高，因而婉拒貸款整合申請。故遇到負債比過高的情況，建議諮詢貸款顧問公司，由專人協助評估個人債務狀況並規劃債務協商方案，藉此延長繳款期限，降低每月的債務支出與負擔。

請貸款顧問公司規劃債務協商方案的5大好處

• 由專人1對1諮詢評估，協助制定合理還款方案，減輕每月負擔
• 熟知各金融機構的申辦規章與流程，節省自行申辦的時間成本
• 不會隨意調閱個人聯徵報告，可避免增加不必要的聯徵次數
• 服務團隊具備資深金融背景，能從各角度剖析個人財務、債務狀況
• 不受制於單一申貸管道，擁有豐富資源能全方位媒合最適配方案

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2.貸款整合利率是否高於一般貸款

申辦貸款整合時，台灣理財通提醒大家務必留意該方案的利率區間，若貸款整合利率高於一般貸款，應評估此番操作究竟划算與否？因為多數人申辦貸款整合的目的，就是為了降低月付金與利率，對債務人而言，相當於向銀行申辦低利率貸款，藉此整併身上的高利率債務。然而因為貸款整合不需要提供抵押品的關係，所以銀行提供的利率區間有可能會比原貸款要高，若有遇到此情形則建議先停止申辦，並向貸款顧問公司尋求協助，由專業的貸款規劃師為你評估各銀行方案或其他的申貸管道，藉此找到最合適的利率條件。

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3.整合款項一般以無擔保債務為主

進行貸款整合試算時，需留意的最後一個重點，就是因為多數銀行的貸款整合方案，是以整合無擔保債務為主(信用貸款、信用卡、現金卡)，但這對於身上有其他民間債務的朋友，不一定能真正達到整合債務的目的與效益。故建議名下有其他民間債務需要整合，應即時向貸款顧問公司諮詢方案，避免拖延時間，反倒使自己負擔更多的利息支出，及早請貸款顧問協助規劃整合方案，才能避免繳納多餘利息，並降低每月還款金額，減輕身上重擔。

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那麼整合貸款對信用有沒有幫助呢？其實有許多人因為不清楚整合貸款的機制，故認為申請整合貸款會對自己的信用評分帶來不好的影響，請放心！這次本文將帶大家深度解析，整合貸款對個人信用與往後的還款生活到底能帶來哪些幫助？以下共整理出3大優點，趕快一起來看看！

1.改善名下債務結構，負債型態變單一

整合貸款對信用有什麼幫助呢？首要好處在於整合貸款能改善名下的債務結構，因為當申貸人背有不同銀行的貸款與卡債，諸多雜亂的還款日與繳款管道不僅讓人難以管理，甚至可能因為粗心忘記導致逾期繳款。而整合貸款不僅能將分散於各金融機構的無擔保貸款、卡債進行整合，使負債型態變得單一，還能統一繳款日，如此一來，往後只需專注支付一筆款項即可，更便於掌握整體還款情況與進度，不需擔心有任何遺漏。

貸款整合後如何維持穩定繳款？

• 可以與銀行設定自動扣繳，但每月需注意帳戶內是否有足夠資金，避免系統扣繳失敗。
• 事先保留需要繳款的金額，並建議於帳單寄來時直接完成繳款，剩餘薪水再用於日常周轉。
• 若繳款期限剛好碰上月底，可能發生現金不敷使用的情況，建議能與銀行協調繳款日。

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2.整合貸款本身對聯徵信用分數影響不大

許多人擔心債務整合會對聯徵分數造成影響，因此不敢輕易嘗試申辦，但事實上，整合貸款對信用分數的影響並不大，相反地，若貸款人申請整合貸款後，如果可以每月維持按時繳款，甚至有機會提升信用分數！債務整合對個人聯徵分數能帶來益處，詳細原因有以下3個一次提供給大家參考：

• 授信餘額連續減少月份數越長，也暗示著貸款人的薪資收入穩定，且長期維持按時繳款。
• 每月穩定還款使負債總額下降，也能降低負債比與信用卡額度使用率，使信用評分提升。
• 因整合貸款是以單一管道還款，可減少授信借款往來金融機構家數，降低對信用的影響。

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3.可降低月付金與利息，讓還款更穩定

整合貸款對個人信用的最後一個好處，在於整合貸款有機會申請到利率更優惠的方案，不僅可以藉此降低繳款利率，同時還能延長還款期限讓月付金再減少！當月付金降低，如此一來，貸款人每月便可以騰出更多資金運用空間，不論是要用於生活周轉或是理財投資都是很好的選擇。另外值得注意的是，申請債務整合的當下，有其他小額資金需求還有機會選擇再增貸，讓自己手裡握有更多周轉金可運用，但如果要再增貸需視當下條件而定，為避免因為無增貸空間而被銀行婉拒，建議可以事先請貸款顧問公司協助試算額度，專業的貸款顧問可以精準掌握申貸人的條件優勢，並根據個人資金需求，媒合最適配的整合方案，讓申貸人輕鬆清償債務並取得資金運用！

申請整合貸款的3點注意事項

• 增貸的金額與原先的負債總額加總起來，負債比不能超過個人月收入的22倍。
• 整合的同時選擇申請增貸，還款利率或月付金不一定能優於原貸款，需謹慎評估。
• 若還款期間無任何遲繳紀錄，且有升職、加薪，可增貸的額度有機會再提高。

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在選擇解決債務問題的方案時，首先要了解貸款整合與債務協商的差異。這兩者不僅適用對象不同，對於信用評分的影響以及未來還款方式也有顯著差異。以下我們先用一張表格讓大家對於兩者差異有初步了解：

初步掌握貸款整合與債務協商的差異是什麼之後，現在就讓我們透過以下3個方向，幫助各位全面理解並判斷哪一種方式更符合自己的需求。

1. 適用條件的差異

貸款整合主要適用於信用良好且負債比例較低的借款人，通常這些人仍有能力償還債務，只是希望通過降低利率或簡化還款流程來改善財務壓力。因此貸款整合的負債比例金管會規定不能超過月收入的22倍，如果你的財務狀況尚可，但手頭上有多筆高利率的債務，貸款整合能幫助你統一債務並降低利率，減輕每月還款壓力。

另一方面，債務協商適合那些已經無法按時還款、信用瑕疵嚴重的借款人。當你的負債比例過高或已出現多筆逾期情況，債務協商能讓你與銀行協商新的還款計畫，通常包含延長還款期限、降低利率，甚至可能爭取到零利率還款。

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2. 對信用評分的影響

信用評分的影響是貸款整合和債務協商的另一個顯著差異。貸款整合是一種理財工具，對信用評分影響較小，只要按時還款，甚至能隨著時間提升你的信用評分。銀行通常視貸款整合為借款人的財務規劃能力的展現，對於維持良好的信用紀錄是有利的。

然而，債務協商會在聯徵報告中留下「協商註記」，這將直接影響你的信用評分，並限制你在協商期間內的信用行為。雖然這是一種有效的債務管理方式，但也意味著在未來幾年內信用活動會受到限制，包括無法申請新的信用卡或貸款。因此如果未來有購屋、購車等重大資金需求，建議考慮貸款整合以維持信用彈性；但若目前已無力應對債務，債務協商是更務實的選擇。

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3. 還款方式的差別

貸款整合的還款方式是將多筆債務整合，並降低每月利率成本。這種方式的好處是簡化還款流程，讓借款人能更清楚地管理自己的財務狀況，並且可以繼續使用信用卡或申請其他貸款。

債務協商則是與銀行協商出一個可行的還款計畫，通常會降低利率、延長還款期限，甚至可能設定零利率。儘管如此，在還款期間內，借款人將無法使用信用卡或新增貸款，還款過程也可能受到更嚴格的監管，較適合已無法應對現有債務，急需降低每月壓力的人。

那到底該如何判斷自己要選貸款整合還是債務協商呢？選擇貸款整合與債務協商，必須根據自身的財務狀況與需求進行判斷。以下台灣理財通整理的這3個重點將幫助你更清楚了解這兩者的優缺點，並選擇最合適的方式。

1. 貸款整合優缺點：降低月付金但須符合申請條件

貸款整合能幫助借款人降低利率、減少月付金額，同時將多筆債務整合，讓還款流程更加簡單明了。優點包括有效降低還款壓力、統一還款銀行，以及保持信用彈性，按時還款甚至有助於逐步提升信用評分，適合信用良好、收入穩定且希望降低還款壓力的借款人。然而，貸款整合的申請條件相對嚴格，需要借款人具備穩定的收入來源、良好的信用紀錄，以及合理的負債比例（通常不超過月收入的22倍），最重要的是，整合後的財務管理需更加謹慎，以避免再次陷入多筆債務的困境。

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2. 債務協商優缺點：解決還款困境但限制財務靈活性

債務協商是一種為無力負擔債務的借款人設計的停損工具，能重新規劃還款計畫，減輕財務壓力。主要優點包括降低利率、延長還款期限，甚至有機會協商至零利率，讓月付金額減少到可負擔的範圍內，有效緩解還款困境。然而，債務協商也有其限制，協商成功後，聯徵報告會留下「協商註記」，導致借款人在還款期間無法申請信用卡或新增貸款，影響財務活動的靈活性。此外，信用評分也會因此受到影響，需要在債務清償後再慢慢恢復信用記錄。即便如此，債務協商仍是一種務實的選擇，適合已經無法應付現有債務、急需降低月付金並重新建立財務計畫的借款人，透過妥善的協商與規劃，這不僅是一個停損點，更為未來的財務自由奠定了基礎。

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3. 了解如何依自身財務狀況選擇最合適的方案

選擇貸款整合或債務協商，取決於你的個人財務狀況和未來需求。首先，評估收入的穩定性是關鍵，如果你有固定收入且能負擔每月還款，貸款整合是一個更好的選擇，因為它可以降低利率、統一還款，並保持信用彈性。其次，信用評分也是重要考量因素，貸款整合能在按時還款的情況下逐步提升信用評分，而債務協商則會在聯徵報告上留下註記，影響未來的金融活動。最後，負債比例是判斷的基礎是，如果你的負債比例不超過收入的22倍，貸款整合是更可行的方式；但若負債已超出可負擔範圍且月付金壓力過大，債務協商則能幫助你減輕負擔並重新建立還款計畫。

負債整合：主要是針對負債、信用狀況，尚在可控範圍內之信貸、卡債，透過債務解析理清名下債務。

債務協商：在債務影響生活後，明顯入不敷出，瀕臨信用破產，在申請債務更生前可執行的一步償債途徑，透過協商達成債務、債權人還款共識。

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