銀行整合貸款要注意什麼？3大申貸重點全解析

申請銀行整合貸款要注意什麼？整合貸款是種可用於梳理債務的貸款方案，對身上背有多筆貸款的申貸人而言非常友善，因為申請整合貸款不僅有機會清理掉高利率債務，甚至還能爭取降低利率或月付金，可以說是好處多多，但是向銀行申請整合債務有哪些事項要注意呢？以下就讓台灣理財通為大家一一講解！

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• 銀行整合貸款要注意什麼？這3個申貸關鍵要注意▼
  • 銀行僅能整合個人無擔保債務▼
  • 負債比不能超過月收入22倍▼
  • 有貸款遲繳紀錄可能無法過件▼
• 貸款整合推薦台灣理財通，協助媒合適配整合方案，資金運用更彈性▼

銀行整合貸款要注意什麼？這3個申貸關鍵要注意

雖然銀行整合貸款的優點不少，但若是向銀行申請整合貸款之前，沒有做好充分準備，則有可能會影響到核貸機率。請放心！這次本文將依據3個申貸重點，帶大家深入剖析申請銀行整合貸款需要留意的事項有哪些？就讓台灣理財通為你傳授完整申貸技巧，助你做出最有利的貸款決策，早日脫離債務泥沼。

1.銀行僅能整合個人無擔保債務

申請銀行整合貸款前，要知道銀行僅能整合銀行體系的無擔保債務，無擔保債務指的是非以房屋、汽車等實質資產作為擔保的貸款，此種債務常見包含信用卡循環利息、個人信貸、現金卡債等，而其餘的民間借貸、私人借款皆不在此範疇。正因為銀行的整合貸款服務僅能整合無擔保債務，故此方式不一定能真正讓申貸人達到梳理債務的目的。那麼究竟哪一種管道的整合貸款範疇更為全面呢？以下為大家進行深入分析：

身上的民間高利債務要怎麼處理？

若名下有其他民間負債需償還，此時不建議再向當鋪或其他民間小額借款周轉，因為此種管道利息相當高，會使還款負擔加重。故本文更推薦大家向政府立案登記的貸款顧問公司或融資公司諮詢，上述兩種管道的安全性不僅比其他一般民間貸款更高，方案選擇也更加多元，並且融資公司本身即有提供相關整合服務，而貸款顧問公司則是會站在申貸人的立場，深入了解個人現有的債務總額與每月收支狀況，透過專人顧問的精準試算分析，為申貸人媒合最適配的整合管道與方案，如此將有機會一次清理掉身上的高利債務！

向貸款顧問公司申請整合貸款的4大好處

• 可安排專人顧問1對1諮詢服務，申貸過程中有遇到任何疑問，皆可以獲得解答與建議。
• 貸款顧問公司可協助媒合其他正當合法的申貸管道，無需調閱聯徵，故不會影響聯徵分數。
• 熟悉各間銀行的申貸規章與審核標準，同時也掌握各大金融機構的方案資源，選擇性較多。
• 顧問專員會分析申貸人的優勢條件，並且能根據個人不同的需求，量身規劃專屬整合方案。

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2.負債比不能超過月收入22倍

申請整合負債以前，大家也務必注意，銀行的整合貸款服務需要符合條件才有機會申請，並且其中有一項影響到核貸機率的重要條件就是負債比(DBR)，負債比指的是將個人無擔保債務總額除以平均月收入後，得出的數值不能超過金管會規定的22倍限制。以下我們將分兩種情況，分別解析負債比高低對核貸機率的影響：

a.負債比高，但尚未超過22倍限制

負債比多少才算高呢？對許多銀行來說，負債比若低於16~18倍尚在安全範圍內，雖然此比例對部分審核嚴格的銀行來說也偏高，但因為尚有可貸空間，所以仍有機會過件。若負債比超出16~18倍，但尚未超過22倍，這時多數銀行高機率會婉拒申請，即使有少數銀行願意核准，也不一定能取得符合預期的方案條件。

b.負債比超過月收入22倍

當負債比超過22倍即無法再向銀行申請整合債務，這也是金管會提出的規範限制，可避免申貸人信用過度擴張。此時僅能透過債務協商與債權銀行溝通還款方案，但要注意的是申請債務協商後，在協商繳款期間有任何資金需求銀行也不會受理申請，所以想申請整合貸款的朋友，可參考下方3點降低負債比的方法：

• 避免累積壞債：停止不必要的消費與貸款，謹慎使用信用卡與還款、避免累積負債。
• 擬定還款計畫：優先清償信用卡、現金卡等金額小、利率高的債務，減少身上負債。
• 嘗試增加收入：可兼職或經營副業，透過增加收入與提前清償部分債務的方式降低負債比。

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3.有貸款遲繳紀錄可能無法過件

申請銀行整合貸款的最後一點注意事項，建議申貸人原先的貸款不要留下遲繳紀錄，因為信用報告中若有貸款遲繳註記，那麼銀行考慮到日後的還款風險，很有可能會不受理申請，並且貸款留下遲繳紀錄就代表申貸人已超過1個月未繳款，銀行才會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心，這樣的還款行為將大大影響銀行的核貸意願。最後台灣理財通提醒大家，即使自身符合上述申請條件，但是在申貸之前，以下3點事項不可不知：

• 整合貸款的概念等同於貸新還舊，所以整合後還款期限會延長，能有效降低月付金。
• 如果個人身上有罰款、稅金、學貸等欠款未繳，同樣無法透過銀行整合。
• 因為銀行會綜合考量信用評分與收入，若本身條件不理想，取得的利率可能比原先利率高。

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銀行整合貸款雖然能有效降低月付金與利率，但透過上述我們能得知因為銀行的審核眉角多，所以銀行的整合債務服務並非適合每個人。如果經過評估，難以確認自己是否有辦法向銀行申貸，貸款整合推薦政府立案登記專業貸款顧問公司【台灣理財通】，服務團隊由貸款金融、民間代書、不動產鑑價、專業法務等4大領域菁英組成，每位顧問專員皆擁有豐富的貸款知識與經驗，並且團隊掌握各大合法金融機構的方案資源，可以為申貸人媒合最適配的貸款管道，顧問專員也會根據個人需要擬定送件計畫，幫助申貸人順利取得資金周轉。現在就立即填寫免費線上諮詢表單(點擊填單)，讓最懂你的貸款顧問為你量身規劃專屬整合方案！

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