信貸繳不出來可以協商嗎？9個關鍵重點助你化解債務

因為個人狀況導致信貸月付金無法按時繳納，那麼信貸繳不出來可以協商嗎？若出現資金困難，可以先主動向銀行告知，避免信貸遲繳造成嚴重後果。但如果名下有多筆信貸要還，薪水已入不敷出，選擇信貸債務協商也是一種理債方式，現在就讓【台灣理財通】帶大家進一步了解申請協商前應該要注意什麼。

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• 信貸可以協商嗎？4種可以協商的債務類型一次統整▼
  • 無擔保貸款▼
  • 信用卡及現金卡▼
  • 房屋貸款(自用住宅借款)▼
  • 汽車貸款▼
• 信貸繳不出來可以協商嗎？5個注意事項債務協商前必看▼
  • 需確認負債已大於資產▼
  • 已申請過債務整合，但無法過件▼
  • 多筆信貸可向最大債權銀行提出協商▼
  • 應備妥信貸協商相關申請資料▼
  • 建議事先擬定合宜的還款計畫▼
• 信貸債務協商推薦【台灣理財通】超過100人顧問團對協助申辦貸款整合、協商▼

信貸可以協商嗎？3種可以協商的債務類型一次統整

信貸繳不出來可以協商嗎？答案是可以的。只要申請人未曾參與過協商、5年內營利收入小於20萬就符合資格。不過目前能進行信貸債務協商的，均以銀行無擔保債務為主，以下就與大家詳細說明可以申請信貸債務協商的3種債務類型。

1.無擔保貸款

想要了解「信用貸款繳不出來可以協商嗎？」，必須先認識信用貸款的屬性，信用貸款是一種「無擔保貸款」，申貸僅須憑個人信用評分、還款能力、職業類型與穩定性評估，無擔保類型貸款的債務協商主要會由信用貸款、民間代書貸款等組成，而須特別注意的是，若是在個別協商一致性方案的階段，則僅有無擔保貸款可以申請。

個別協商一次性方案適用範疇：對象針對債務協商或前置協商已毀諾的債務人，債務協商以「銀行公會會員機構」消費型金融無擔保貸款為限。前置協商則與原「前置協商機制協議書」所載之債務為限。

而與債務協商相似的負債整合，則是在面臨債務問題時更為優先的選擇，由於債務協商後會於聯徵報告中註記，期間申貸人將無法再申請銀行貸款或申辦信用卡，處理債務時需要特別注意。

負債整合：主要是針對負債、信用狀況，尚在可控範圍內之信貸、卡債，透過債務解析理清名下債務。

債務協商：在債務影響生活後，明顯入不敷出，瀕臨信用破產，在申請債務更生前可執行的一步償債途徑，透過協商達成債務、債權人還款共識。

2.信用卡及現金卡

另外一種常見的銀行無擔保債務類型就是信用卡與現金卡。時下主流消費模式即為先享受後付款的信用卡，卻造成許多人因為消費金額超出負荷，原本0利率的刷卡費用轉變為高循環利息的卡債。而債務協商便可以一次統整名下信貸、信用卡債等債務，與最大債權銀行溝通目前可負擔的還款方案，只要在合理範圍內，債權銀行通常都會點頭答應。

卡債協商流程

1. 準備收入、財力證明文件。
2. 擬定明確、執行力高的還款計畫。
3. 向最大發卡債權銀行申請債務協商。
4. 詳談確認每期償還卡費金額、分期期數。
5. 定時繳款，不可毀諾、遲交。
6. 若協商不成立或還款期間毀諾，則積欠卡債會走向債務更生、清算一途。

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債務協商階段：

1. 前置協商：向最大債權銀行提出申請，由雙方一起擬定還款計畫，最長還款期限為15年。
2. 個別協商一致性(二次協商)：在前置協商毀諾的情況下，若符合個別協商的條件，則可進行二次協商。
3. 債務更生：前置協商無法達成共識，則依債務人情況提出還款計畫(通常期限為6年)，該計畫須經由法院評估債務人財務後進入更生程序，適合有意願但缺乏償還能力的債務人。
4. 債務清算：將所有財產交由法院處理，將資產轉為現金，由法院裁定分配給債權人，確認免責後才免除其他債務，將留下永久記錄，對信用影響大。

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3.房屋貸款(自用住宅借款)

雖然債務協商均以無擔保債務為主，但是部分銀行也納入「自用住宅借款」，但並非所有房屋貸款都適用，而是要確認符合以下條件：

• 住宅為債務人所有，且僅供自用或家屬居住。
• 住宅須為設定抵押給銀行，且約定分期償還之借款。
• 若有兩棟以上住宅，只能擇一進行協商。
• 自用住宅借款若有逾期繳納不得超過2期。

當發現自身房屋貸款有無法償還的狀況，建議馬上進行債務整合申請，若債務整合仍無法通過，則應主動向承貸機構提出債務協商申請，在提前進行還款計畫的協商下，還有機會避免房屋被法拍的命運！

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4.汽車貸款

除了房屋貸款之外，汽車貸款也是常見的抵押型貸款，而汽車貸款有別於房屋貸款較長期限的特性，合約上通常具備更多彈性，若遇到車貸較難償還的狀況，可以優先和承貸機構諮詢，確認合約是否有調整的空間，避免直接申請債務協商，反而影響自身信用。而且若想申請車貸協商，也須確認車貸積欠金額超過自身資產總額，建議在遇上還款卡關的狀況，優先諮詢專業貸款顧問，讓全方位的顧問團隊詳細解析個人財務、債務結構，規劃合適的貸款整合方案，如果真的需要走向債務協商一途，也能透過更縝密的規劃，獲得最有利的申請條件。

信貸繳不出來可以協商嗎？4個注意事項債務協商前必看

如果債務符合上述3種類型，就代表信貸繳不出來可以協商，不過債務協商後將會暫時無法與銀行往來，建議申請人要審慎評估，確認自己必須走上債務協商一途。接下來【台灣理財通】就與大家分享申請信貸債務協商前的4個注意事項。

1.需確認負債已大於資產

由於債務協商流程複雜，也會對信用產生影響，因此申請前務必要先評估分散在各銀行的債務總額是否已超過名下資產價值，或是個人無擔保負債比已超過22倍。確認債務以現況來說確實無法負擔後，才選擇向銀行申請債務協商。

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2.已申請過債務整合，但無法過件

信貸繳不出來可以協商嗎？當發現貸款難以償還，想要申請債務協商，承貸機構多數會請債務人優先辦理貸款整合，藉此整合債務，但多數債務人對貸款整合技巧並不了解，其實貸款整合與債務協商功能相似，但申請貸款整合是透過審視貸款方案，整合名下複數貸款，藉此以較低利率或較長期限的方案降低月付金，進而減輕還款負擔，屬於一種理財方式。而債務協商則是相當於信用破產，較難再與銀行有進一步的金融往來，因此正常情況下會在申辦貸債務(貸款)整合多次皆被婉拒，且有嚴重信用瑕疵的情況下才會走向申請債務協商的途徑。

3.多筆信貸可向最大債權銀行提出協商

信貸繳不出來可以協商嗎？如果只有單筆信貸需要協商，可以主動聯繫貸款銀行，說明自身狀況；若是有多筆信貸需要協商，則可以向最大債權銀行(無擔保債務餘額最高的銀行)提出申請。

4.應備妥信貸協商相關申請資料

想要申請信貸債務協商，必須先將資料準備齊全提交給最大債權銀行，申請後大約25~30天才會開啟協商談判，也因為時程較長，建議大家先了解要提供什麼資料，才能讓流程順利進行！

• 身分證正反面影本
• 債務協商申請書
• 近3個月收入證明(存摺or薪轉)
• 債權人清冊(有多筆信貸需提供)
• 財產及收支狀況說明書(近1個月資產清單or近1年所得清單)

如何準備協商資料：債務協商要準備什麼資料？6項文件+4大步驟馬上了解！

5.建議事先擬定合宜的還款計畫

最後，為了提升銀行協商意願，並且讓協商結果符合自身需求，事先擬定還款計畫對協商過程也相當有幫助，或是也可以找尋專業理債顧問協助分析名下資產負債，規劃還款方案。台灣理財通近期就曾幫助一位債務人將原本2.5萬的還款月付金，與銀行溝通後每月少付1.2萬，馬上透過影片來了解詳細狀況：

債務協商可以幫助延長繳款期限，還有機會降低還款利率喔！

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信貸繳不出來可以協商嗎？相信透過上述分享，大家都了解向銀行協商要準備什麼。不過債務協商對銀行來說是對申請人最大的寬容，建議將資料準備齊全、釋出協商誠意，想要更順利通過信貸債務協商，推薦大家專業理債顧問公司【台灣理財通】，台灣網路口碑第一貸款顧問公司，目前配合銀行多家，熟悉各銀行協商規章與作業流程，站在申請人立場盡全力與銀行溝通最適當的還款方案，同時具備銀行金融、代書、鑑價、法務4大領域專才，提供全方位的整合貸款服務。立即填寫線上免費諮詢表單(點擊填寫)說明您的債務現況，讓我們幫您解開債務束縛，邁向無債一身輕！