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有卡債可以貸款嗎？信用卡刷卡後，假如未按時繳清，就會啟動循環利息，使卡費變卡債。那麼一旦有了卡債，未來有貸款需求時會不會受影響、銀行放貸意願是否會降低呢？接下來就讓台灣理財通帶大家分析有卡債可不可以貸款吧！
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3個不同情況分析有卡債可以貸款嗎？
每個人積欠卡債的狀況都不同，因此「有卡債可以貸款嗎」這個問題必須從3種情況來分析，像什麼樣的卡債類型，以及卡債還款狀況、還有聯徵報告等，都可以判斷出到底有卡債還能不能貸款，以下就讓我們為大家一一分析：
1.分析不同卡債類型是否能貸款
卡債的類型一共分為3種：只繳最低應繳金額、預借現金、遲繳或未繳卡費，對信用評分、貸款的影響也不同，以下用一張表來說明：
| 項目 | 只繳最低應繳金額 | 預借現金 | 未繳、遲繳卡費 |
| 是否有利息 | 會產生循環利息 | 若準時還款免付利息 | 會產生循環利息 |
| 對信用影響 | 信用評分下降 | 聯徵註記1年，信用評分下降 | 聯徵註記1年，被評定為信用不良 |
| 對貸款影響 | 可申貸成數、金額降低 | 高風險族群，核貸率降低 | 若被強制停卡，則無法申貸 |
由上表可知，在這3種卡債類型中，影響最嚴重的就是遲繳或未繳卡費，不僅會被銀行認定為信用不良，假如超過3個月卡費還是沒繳清，還會被強制停卡，在沒清償款項前基本上是無法申請任何貸款的，要特別注意。
2.了解卡債累積與還款狀況
再來，「有卡債可以貸款嗎」的判斷標準，也必須視目前卡債的還款狀況來看，像是目前卡債已經累積多久了、有沒有清償完畢，以及卡債產生後是否有被強制停卡、扣薪或凍結財產等，都與後續是否可以貸款息息相關，詳情如下表：
| 卡債還款情形 | 強制停卡 | 催收 | 呆帳 | 強制扣薪、凍結財產 | |
| 內容 | 卡費產生後3個月內未繳款 | 卡費產生後3個月內未繳款 | 卡費產生後6個月內未繳款 | 卡費產生後超過6個月未繳款 | |
| 聯徵註記 | 已清償 | 註記6個月 | 註記3年 | 註記3年 | 信用凍結，直至清償完畢 |
| 未清償 | 註記7年 | 超過6個月則列呆帳 | 註記5年 | ||
| 對貸款影響 | 清償完畢即可貸款 | 核貸率降低 | 聯徵註記期間無法申貸 | 聯徵註記期間無法申貸 | |
3.查詢個人聯徵信用報告
有卡債可以貸款嗎？透過上述2點可知，其實能不能貸款主要跟卡債類型與聯徵註記有關，因此建議若目前有卡債、或先前曾有卡債但已繳清者，在申貸前可至聯徵中心查詢個人聯徵信用報告，看看目前卡債聯徵註記狀況是否已消除，就能知道能不能貸款囉！
有卡債可以貸款嗎？4個QA一次解答
統整申貸人常詢問的4個疑問，一次幫大家解答
上面帶大家了解了該如何分析有卡債是否能貸款，那麼假如是房貸、信貸呢？到底有卡債可以辦房貸、信貸嗎？還是說能不能用貸款來清償卡債呢？想讓貸款更順利，該如何解決卡債呢？這些問題就讓台灣理財通繼續往下為大家一一解答吧！
Q1.有卡債可以辦房貸嗎？
假如在辦房貸之前曾有卡債，那麼有卡債可以辦房貸嗎？其實若目前卡債已經清償，那麼當然還是能辦房貸，只是一旦之前有卡債紀錄，即使聯徵註記已消除，相關資料仍會有永久保存，除非後續有養成良好還款習慣，一步步構築良好信用，否則可申請到的房貸成數不會太高，利息也會較高。
Q2.有卡債可以辦信貸嗎？
信貸主要是依據個人信用、財力來貸款的，而信用卡卡費一旦成了卡債，就會被評定為信用瑕疵，尤其像被強制扣薪這種更屬於嚴重信用瑕疵，除非後續有進一步利用負債整合慢慢將信用培養起來，不然申請信貸會較難核貸。
Q3.有卡債可以用貸款來還嗎？
卡債的利息極高，一般而言循環利息最高可達15%，因此想用其他利息較低的貸款來清償卡債並非不可能，但前提是必須向銀行闡述申貸用途。像信貸、房屋抵押貸款、汽車抵押貸款的利息都比卡債利息來得低，假如積欠卡債且繳不出來，可善用這些貸款方式來清償喔！
Q4.有卡債該如何解決讓自己順利貸款？
有卡債可以貸款嗎？其實無論是哪種卡債類型，基本上都要清償完畢再申貸才比較不容易卡關，因此當務之急就是先解決卡債。卡債的解決方式基本上分為2種：
| 項目 | 負債整合 | 債務協商 |
| 優點 | 降低循環利息支出與月付金，並將卡債統合至單一銀行 | |
| 適合對象 | 負債比小於22倍 | 負債比超過22倍 |
| 對信用影響 | 提升信用分數 | 聯徵註記信用瑕疵 |
| 對貸款影響 | 整合期間仍可申請貸款 | 還是有機會申貸成功 |
這2種方式的差別就在於負債比是否有超過月收入22倍，並且債務協商是會註記信用瑕疵的，但換個角度思考，一旦有卡債紀錄，無論是哪種卡債類型都會使信用評分下降，假如再不與銀行好好協商清償卡債的方法，只會讓信用更加惡化。再加上債務協商清償完畢後，還是有機會申貸成功，所以建議有卡債還是趁早解決，對個人信用、貸款才會有正面幫助。
無論是卡債、或其他債務，只要善用負債整合不僅能節省每月月付金支出，還能提升信用分數。
如果有高額卡債與法院強制扣薪等情形，建議及早透過債務協商來幫助自己一步步清償債務，恢復原有的生活品質。
延伸閱讀：債務協商還可以貸款嗎？3種管道順利渡難關
【台灣理財通】負債整合、債務協商，解決卡債問題讓貸款不卡關
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看完文章後，你是否也更了解到底「有卡債可以貸款嗎」了呢？信用卡提供了民眾一個極為便利的消費方式，並且只要有正常還款，還能擺脫信用小白的稱號，提升信用分數。但一旦未按時繳清全額，就會從卡費變卡債，進而造成信用瑕疵，使未來貸款難上加難。若有卡債積欠情形，建議盡早與專業貸款顧問諮詢，善用負債整合與債務協商的方式，來幫助自己擺脫卡債，邁向0負債人生！
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| 項目 | 貸款公司 | 銀行 |
| 利率 |  彈性大，利率較銀行更容易談低 | 彈性低，較無法變動 |
| 貸款熟悉度 | 熟悉銀行貸款規章與準則，代辦處理經驗豐富，不會碰壁 | 銀行專員辦理人員資歷不同，且每個細節流程較無法全程掌控 |
| 核准機率 | 通常較高，會按照申請個案債信狀況與條件來申請適合的銀行專案，提升過件率 | 若申請過程中銀行專員疏忽流程，或申請不適合的專案，可能導致過件率、金額變低或無法過件 |
| 審核速度 | 較快，因了解銀行作業流程，可縮短申請時間 | 速度一般，核准限制較多 |
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