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什麼是實際年利率(總費用年百分率)？申請貸款時許多銀行都會標榜最低利率XX起，不過通常最低利率只是第一階段的優惠利率，第二階段起就會恢復原本利率，因此貸款時還要特別注意實際年利率是多少，才能確定是否適合自己。這次台灣理財通專業貸款顧問公司，就來為大家透過4個Q&A以及3個注意事項，了解什麼是實際年利率！
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什麼是實際年利率？4個常見問題Q&A詳解
依據金管會規定指出，所有金融機構都必須揭露「實際年利率(總費用年百分率)」，那麼什麼是實際年利率呢？為什麼實際年利率那麼重要？又該如何計算呢？以下台灣理財通就來帶大家一一了解：
Q1. 實際年利率是什麼？
雖然貸款廣告中都會特別主打最低利率，但想知道貸款實際負擔，必須要看「實際年利率」。實際年利率又稱為總費用年百分率APR(Annual Percentage Rate)，也就是除了貸款利率之外，同時將貸款期間所需支付的相關費用，加總計算得出實際貸款成本，並分攤在總貸款期數內而得出的百分率。實際年利率高低主要依據申貸人信用條件而定，信用紀錄良好，實際年利率通常較低，表示每年負擔的貸款支出較少；而實際年利率較高的話，表示每年要負擔的貸款支出較多。
Q2. 實際年利率會改變嗎？
銀行列舉總費用年百分率時，會以固定的貸款期數、金額來計算。但申貸時變數有很多，有可能申貸條件不足因此貸款成數不高，或有較龐大的資金需求，因此貸款金額高，這都會影響總費用年百分率的結果。簡單來說，貸款金額越大、時間越長，實際年利率較低；反之則較高。
Q3. 為什麼要看實際年利率？
申貸時最先注意到的項目，通常為最低利率是多少，但貸款還有許多其他費用成本要涵蓋進去，像是手續費、開辦費、帳務管理費以及不同階段的利率等等，而且每個貸款服務，像是信貸、房貸、車貸、代書等等，收取的費用都不一樣，假如這些其他費用金額較高，那麼只看最低利率就未必比較划算。
Q4. 實際年利率怎麼算？
那麼實際年利率該怎麼計算？由於實際年利率包含的內容很廣，因此計算方式較複雜，建議可以直接上金管會提供的總費用年百分率計算工具來進行試算。
以信用貸款為例：假設貸款金額為50萬元，貸款期間5年，貸款利率介於3.5%~6.25%之間，則總費用年百分率計算如下表：
| 貸款利率 | 手續費 | 實際年利率(總費用年百分率) |
| 3.5% | 6,000 | 4% |
| 8,000 | 4.16% | |
| 6.25% | 6,000 | 6.76% |
| 8,000 | 6.93% |
實際年利率的3大注意事項，申貸前必看
透過以上分享，相信大家也了解實際年利率(總費用年百分率)是什麼，不過台灣理財通也在此提醒，在查看實際年利率的同時，也要注意以下3件事，像是實際年利率中沒有包含哪些項目？本身有沒有要提前還款等等，趕快往下繼續了解吧！
1. 注意實際年利率不包含的項目
雖然實際年利率包含了各階段的利率以及所有手續費，但還是要注意，像是代書費、保險費、或是逾期、提前還款違約金，這類費用屬於不一定會產生的費用，比如若不想產生代書費，也可以自行辦理，或只要每個月有定期還款、不要提前清償貸款，就不會產生相關違約金等，因此這些項目不會列入實際年利率的計算標準中，如果有可能會有這些費用產生，就要自行另外計算貸款支出負擔喔！
2. 是否有需要提前還款
假如申貸的目的只是臨時有資金缺口，過一陣子即可一次清償的話，就要把提前還款的目的考量進去，優先選擇相關手續費較低的貸款方案，而不是優先考量實際年利率。因為實際年利率會將手續費費用平均分攤在貸款期間內，不過對短期資金需求者而言，這些手續費費用在最一開始就要繳交，加上貸款期間短，因此選擇手續費低的會較划算。
3. 銀行告示的實際年利率僅供參考
最後要記得，實際年利率會依據申貸人個人授信條件、申貸金額、貸款時間等等而有所變化，因此利率僅供參考，最終的實際年利率還是要依據實際狀況而定，切記，信用評分越好，取得的實際年利率就會越低。除此之外也要特別注意，實際年利率不等於貸款利率喔！想知道每個月繳交的確切利率金額是多少，還是要參照銀行所公告的一段式利率、二段式利率來計算。
平時多累積信用，能幫助自己取得較好的信用評分，如此一來就能降低實際年利率。
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看到這裡，大家是否都了解什麼是實際年利率了呢？在申請貸款時，實際年利率是非常重要的參考指標，務必特別留意，而非只關注最低利率，有時候低利率方案不見得適合自己，建議申貸前可以將自己的貸款需求告訴專業貸款顧問，讓貸款顧問協助試算實際年利率。網路口碑第1、政府合法立案的貸款顧問公司【台灣理財通】不僅擁有4大領域貸款顧問，同時與多家銀行配合，熟悉各銀行貸款規章，能1對1依據申貸人條件100%完整分析、計算貸款實際年利率，幫助申貸人媒合最適合的貸款方式。歡迎填寫免費線上諮詢表單(點擊填寫)，讓專業貸款顧問為您服務！。
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