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信用貸款會影響房貸嗎？買房是生活上的需求，也是許多人的人生目標之一，但是當想買房時卻有信用貸款還在償還中怎麼辦？這樣還能順利申辦房貸嗎？會不會因為有信用貸款而無法再申請房貸，或者影響到房貸利率與額度呢？有信用貸款在身，卻想申請房貸的朋友，【台灣理財通】整理了1張比較圖說明信用貸款跟房貸的關係，並透過解答3個常見問題解決對於申辦貸款的疑惑！
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信用貸款與房貸差別，1張圖帶你比較
信用貸款會影響房貸嗎？首先，我們先來了解信貸與房貸之間有什麼不同、各自有哪些的特色、優點，透過比較6種項目：貸款利率、可貸金額、申辦條件、方案特色，還款期限，讓你迅速釐清信用貸款與房貸之間的關係。
一、貸款最低利率
信用貸款的核貸利率主要依照貸款人的信用評分、收入背景而定，最低只要1.68%起；而房貸則主要根據房屋價值而定，最低1.6%起，且因為貸款年限長，一般以機動利率計算。那信用貸款會影響房貸嗎？如果貸款人負債比已接近22倍，銀行可能會因此婉拒貸款申請；但若信用貸款已經還款一段時間，且繳款紀錄正常，一般核貸利率不會有太大影響。
二、可貸最高額度
信用貸款一般最高可規劃200萬元，且依銀行法規定，貸款人身上的無擔保債務負債比不能超過月收入22倍，負債比越高，信用評分越低，因此信用貸款額度就會隨著信用評分降低而減少。不過房貸通常是評估房屋市值後決定可貸額度，再依照收入背景和信用狀況等決定最終核貸額度，因此可貸額度遠大於信用貸款，一般大概落在房屋市值6~8成貸款金額。
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三、申辦基本條件
信用貸款跟房貸申請的基本條件，除了都是必須已經年滿18歲的成年人，信用貸款還需要提供現職工作至少超過3個月的薪轉與勞保證明。房貸則因為有房子作為抵押擔保，對銀行來說還款風險降低許多，因此基本上只要擁有房子或土地能做為第1順位抵押就可以申請房貸！
四、貸款各自特色
根據貸款人身份背景的不同，像是針對軍公教、上市上櫃公司、金融機構、醫療機構、1000大製造業、500大服務業等工作條件較佳或是信用分數較高的貸款人，銀行也會推出提供較優惠的利率方案，不過信用貸款主要還是以「自身信用」為無形的擔保，在利率上仍然會高於有擔保的貸款類型。而房貸就是提供房子做擔保的貸款類型，又因為房屋通常價值高，銀行給予的額度、利率都會比較好，最重要的是即使有信用不佳的狀況也能申貸，因此適合用來解決龐大資金需求或透過房貸進行負債整合。
五、還款最久年限
還款年限主要根據貸款金額決定，因為信用貸款金額通常較低，因此通常有最短1年最長7年有的還款期；至於房貸的金額都比較高，因此繳款期限都有可能多達20~30年時間。除了還款年限，房貸還會有綁約期1~3年，在綁約期內不得提前清償本金，不過若遇到繳款困難，房貸可申請寬限期最高5年，期間只需繳交利息不需攤還繳本金。
六、是否需要擔保/抵押
信用貸款與房貸最大的差異就是提供擔保品與否，信用貸款一般情況下是以個人信用做為擔保，也就是根據平常的銀行往來信用狀況為依據，除非有嚴重信用瑕疵，銀行才會要求提供保證人做擔保；而房貸則在無銀行評估更有價值的動產、不動產為擔保時，則須提供該房屋為第一順位抵押擔保品。
信用貸款會影響房貸嗎？3大常見問題來解答
看完上述的信用貸款與房貸的6項比較後，接下來我們就要切入正題，到底信用貸款會影響房貸嗎？其實這個答案當然是會的，不過因為這2者本來就是不同的貸款項目，所以在審核標準上也會不同，主要銀行還是以貸款人的房屋價值、負債總額及還款能力為依據，那既然信用貸款可能影響房貸，貸款人該注意些什麼呢？現在馬上透過分析3個貸款人經常遇到的信貸與房貸問題，替大家解惑吧！
一、有房貸還可以辦信用貸款嗎？
關於有房貸是否還能申請信用貸款，銀行會以「收支比」當標準審核，所謂收支比是貸款人名下的信貸、車貸、房貸、信用卡等每月需繳交的月付金，再加上新申請信用貸款案件的月付金在內，除以月收入，只要收支比在70%以內，銀行基本上就會核准信用貸款申請。以下提供計算的範例：
- 假設貸款人只有房貸支出，月薪4萬元，貸款銀行的收支比規定是70%，房貸月付金為2萬元：40,000元*70%=28,000-房貸20,000元＝8,000元，這個8000元即為新申請信用貸款案件的最高月付金，銀行會再加以計算，並綜合評估決定是否核准申請或是降低可貸金額。
由上述可見，只要收支比未超過標準，即使房貸在身還是可以申請信用貸款，不過要注意的是，每間銀行認定的收支比都不相同，還是要以申請的銀行為準喔！
二、剛辦信用貸款可以辦房貸嗎？
剛辦過信用貸款能辦房貸嗎？只要滿足以下4項條件，想要申請房貸一樣不是難事喔！
1.未使用到信用卡循環利息
因為銀行會將循環利息一併計算到收支比，而且對於有動用卡循的貸款人，信用評分也會偏低，因此建議信用卡使用者非必要不要動用到信用卡循環利息。
2預備好頭期款
一般購屋需自備2~3成的頭期款，許多買房者遇到頭期款不足，會申請信用貸款來補足餘額，這邊要提醒大家，貸款會增加債務量，進而影響日後申辦貸款的過件率與利率、額度，如果評估自身還款能力足夠承擔貸款，可以選擇此種方式，但還是建議在決定買房前先準備充足頭期款喔！
3.還款狀況正常
在本身有債務的狀況下，建議務必維持良好繳款習慣，避免有遲繳或催繳的紀錄在聯徵上面，如果曾經發生過逾期未繳或拖欠款項，這些不良紀錄都會被註記在聯徵報告上，影響日後銀行核准貸款申請的意願。
4.收支比符合規定
每間銀行對於房貸申請的收支比規定不盡相同，一般大約在50%~70%以內，銀行會根據貸款人的收支比高低決定是否核貸，若收支比偏高可能會要求提供保人，若收支比超過則可能直接婉拒貸款申請。
三、信用貸款會影響房貸利率嗎？
信用貸款會影響房貸利率嗎？首先需確認信用貸款是否都有正常繳交，如果都有正常繳款，基本上不會影響到信用評分，若維持穩定還款一段時間，還有機會幫助信用加分喔！不過，信用貸款剩餘的債務總額還是會影響到貸款人的收支比及負債比，假設信用貸款還款年限較短，相對每月還款金額跟負債收支比會變高，如此便會影響房貸的貸款成數及利率高低。
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