債務協商可以買房嗎？債務協商前必看這4件事！

債務協商可以買房嗎？許多負債比超過22倍，已無法適用負債整合減輕還款負擔的申貸人，會採取債務協商的方式，與銀行討論出最適合的還款方案，延長還款期限並降低利率與月付金，讓申貸人的生活品質更穩定。那麼債務協商可以買房嗎？協商期間能不能向銀行申請房貸？不妨先掌握4個注意事項，有助於判斷債務協商可以買房嗎。

債務協商可以買房嗎？4個注意事項帶你看！

申請債務協商後，在還款壓力減輕的情況下，許多申貸人會準備申請房貸一圓買房夢，那麼債務協商可以買房嗎？可以向銀行申請房貸嗎？由於債務協商是申貸人在信用分數較低、還款不易的狀況下，銀行及申貸人雙方找出較符合目前實際還款能力的方案，因此「債務協商可以買房嗎？」答案是需要搭配一定的條件。台灣理財通也另外整理相關注意事項，幫助你對債務協商房貸有更明確且全面的認知。

1.債務協商期間無法使用信用卡

申請債務協商後，銀行會凍結申貸人名下所有的信用卡，使其無法使用，此舉是銀行降低債信風險的方法。尤其使用信用卡預借現金或積欠現金卡債務，都是對信用分數很扣分的行為，因此如果申貸人債台高築的原因是卡債，那麼債務協商清償起算1年內，聯徵中心都會對申貸人的信用紀錄保留揭露期限，這段期間內，各家調閱聯徵紀錄的銀行都可看到債務協商的註記。因此申貸人申辦信用卡會比較困難。

延伸閱讀：債務協商信用卡多久能申辦？7項情況的聯徵揭露期限1張圖輕鬆就懂！

2.債務協商期間若有遲繳，會影響將來貸款的核貸率

想在債務協商後買房，就必須按期還款，避免發生遲繳的狀況。若債務協商遲繳時間達1個月，對銀行來說就屬於協商毀諾的行為，容易導致以下3大後果：

(1)協商毀諾

一旦申貸人毀諾，代表申貸人對銀行的協商條件無法配合，因此銀行會回復為協商前的還款利率。同時，即使債務協商期間依然有陸續還款，但會與債務協商期間的利息相抵銷，由於利率提高了，因此之前的還款會變得更「無感」，出現整體債務有增無減的感受。若債務總額低於1,200萬元，建議向法院聲請「債務更生」，由法院裁定讓申貸人以現有收入作為還款來源。(點我更了解債務更生的常見Q&A)

(2)進入法律程序

為了保障債權，若申貸人毀諾，銀行會聲請法律介入催繳。最常見的就是對申貸人強制扣薪，或以欠款為範圍凍結扣押(也稱為圈存)申貸人帳戶內的存款。下方以強制扣薪為例，幫助申貸人估算扣薪總額。

強制扣薪的總額=申貸人的薪資所得-(居住縣市的最低生活費用*1.2)-應繳所得稅款-勞健保費用，以不超過(含等於)申貸人薪資的1/3為主。

(3)喪失銀行體系的信任

若欠款已被銀行列入呆帳超過6個月，銀行會對不良債權進行公開標售，由得標的資產管理公司對申貸人進行催收程序。這也是債務協商遲繳可能導致的後果之一。

3.聯徵信用必須要揭露1年期限

債務協商期間及還款後的1年內，申貸人的聯徵信用紀錄都是呈現被揭露的狀態，也就是聯徵中心會開放申貸人的信用資料供金融機構查詢，因此若申貸人有意於債務協商買房，信用資料可能影響銀行核貸率。為了維護申貸人權益，各筆信用資料都有一定的揭露期限，期滿聯徵中心即不再開放銀行查詢。

4.債務協商期間銀行不提供任何貸款服務

從銀行將信用卡凍結、揭露期限等方式來看，我們大概猜得出「債務協商可以買房嗎」的答案並不會是「Yes」。為了避免申貸人的負債狀況持續上升，也為了確保申貸人定時還款，債務協商期間含房貸在內，向銀行申請的任何貸款都很可能被駁回。然而好消息是，即使債務尚未清償，若具備以下條件，將可提升銀行債務協商房貸的核貸率！

• 名下有汽機車可作為擔保
• 按期繳款，未有遲繳的現象
• 工作穩定，收入來源不間斷

如果手頭上沒有多餘的資金，加上債務協商期間，銀行需要配合金管會規定是無法貸款給債務人的，所以債務協商可以買房嗎？答案是不能買房的。

債務協商房貸申請可以嗎？債務協商中透過3個方式取得資金！

債務協商可以買房嗎？從上述我們掌握了債務協商房貸的基本觀念。在協商期間房貸的核貸率較低的情況下，台灣理財通建議嘗試以下3個方式，滿足資金需求，一起看看吧！

1.待清償債務、消除聯徵紀錄後再申請

債務協商會影響申貸人的信用，這與整合負債「若正常繳款還能增加信用分數」的屬性不同。債務協商期間，申貸人的聯徵紀錄會顯示「此次暫時無法評分」。申請債務協商後若有房貸需求，建議在清償後1-2年，聯徵信用的註記被消除後再申請房貸。而聯徵紀錄的註記實際消除時間，又有「前置協商」及「個別協商」之分。以下分別說明：

• 前置協商：一般來說，當債務協商清償後1年即可取消註記。
• 個別協商：從債務協商開始，直到清償後的期間內都會被註記。

2.民間二胎房貸

就像上述影片內容，二胎房貸對於有信用瑕疵的申貸人來說，申辦條件更寬鬆。因此，在債務協商房貸成功機率較低的情況下，如果申貸人名下有房產，可考慮民間二胎房貸，這項貸款方案具有以下3大優勢：

• 過件率較高：民間二胎房貸是由民間貸款公司承辦，不需考量銀行的申貸門檻，也不會被調閱聯徵紀錄。
• 申辦條件寬鬆：即使名下的房屋是與他人持分，或屋齡達40年被銀行拒貸者依然可申辦。
• 還款時間彈性：沒有還款期限，且申辦速度快，提出申請後約7天即可核撥貸款。

處於債務協商期間的申貸人，只要名下有房產曾向銀行辦理房貸，在原本一胎房貸承貸的銀行不願增貸的情況下，建議轉而朝民間貸款公司申辦二胎房貸。由於核貸速度快、貸得額度高，對短時間內有大量資金需求的申貸人來說，是一個相當適合的借貸管道。不妨經由專業且政府合法立案的貸款顧問公司，從專業的角度幫你精挑細選合宜的二胎房貸還款方案。

3.向親友借款

若皆不想透過金融機構方式借款，那麼向親朋好友借款也是滿足債務協商房貸需求的路徑之一。而「有借有還，再借不難」，其實能不能按時還款，與個人的理財觀念與習慣有關，建議先做好存錢的規劃，理債的第一步就是確實的理財，讓手頭更有餘裕，才能讓債務提早清償，迎向美好的未來。

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每個月被債務追著跑，總要趕在3點半銀行關門前領到號碼牌，上述影片描述的生活讓你身心俱疲嗎？不妨透過債務協商，讓自己還款不再被壓迫得喘不過氣！透過上述內容，我們不但為大家解答「債務協商可以買房嗎」的答案，也一併說明重點事項，讓你順利回復信用分數，有助於順利清償，擁有更海闊天空的未來。

如果你正嘗試透過債務協商降低還款利率與月付金，有興趣更全面認識債務協商的優勢，建議先掌握債務協商準備資料有哪些(點我閱讀文章)，才能增加銀行的核貸意願。

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